5年增長70倍 互聯(lián)網(wǎng)保險正進(jìn)入“狂飚突進(jìn)”時代
- 發(fā)布時間 2016.09.18
- 來源 界面
悄無聲息的，一個互聯(lián)網(wǎng)金融市場的奇點(diǎn)正在出現(xiàn)。公司線性發(fā)展的規(guī)律將被扭曲，被失效。
這一次，狂風(fēng)吹拂的，是互聯(lián)網(wǎng)保險這個市場。
回顧發(fā)達(dá)國家的保險發(fā)展史，往往會有一個規(guī)律，當(dāng)人均GDP達(dá)到7000美元之后，保險業(yè)就會出現(xiàn)快速發(fā)展。而在2014年，我國人均GDP約為7485美元，表明中國的保險業(yè)將進(jìn)入一個黃金發(fā)展時期。
與此同時，國務(wù)院明確指示：2020年，我國的保險深度要達(dá)到5%（保險深度=一國保費(fèi)收入/國內(nèi)生產(chǎn)總值。）目前我國的保險深度在3%左右，而歐美國家一般為10%左右，可以說增長潛力巨大。
在經(jīng)濟(jì)環(huán)境和國家政策的共同影響下，近年來保險行業(yè)的確呈現(xiàn)出了快速發(fā)展的態(tài)勢。2015年，產(chǎn)險公司原保險保費(fèi)收入同比增長11.65%，人身險公司原保險保費(fèi)收入同比增長24.97%。總體而言，保險這個萬億級的市場，已經(jīng)迎來了它的黃金發(fā)展時期。
5年增長70倍，互聯(lián)網(wǎng)保險正進(jìn)入“狂飚突進(jìn)”的時代
互聯(lián)網(wǎng)保險風(fēng)口已至
保險業(yè)蓬勃發(fā)展，傳統(tǒng)保險公司卻無法高枕無憂，互聯(lián)網(wǎng)保險的進(jìn)場讓他們時刻面臨著巨大的競爭壓力，雖說傳統(tǒng)保險業(yè)憑借多年的線下耕耘根基深厚，短時間內(nèi)被“顛覆”的可能性極小，但是互聯(lián)網(wǎng)保險的發(fā)展勢頭不容小覷，它們正逐漸“斬下”一塊塊本屬于傳統(tǒng)保險公司的“肥肉”。
2015年全年，通過互聯(lián)網(wǎng)渠道銷售的保險收入高達(dá)2223億元，比2011年增長近69倍，互聯(lián)網(wǎng)保費(fèi)在總保費(fèi)收入中占比上升至9.2%，曲速資本發(fā)布的《2016互聯(lián)網(wǎng)保險行業(yè)研究報告》預(yù)測，2016年，互聯(lián)網(wǎng)保險保費(fèi)規(guī)模將翻一番。
真正讓人感受到互聯(lián)網(wǎng)保險風(fēng)口已至的是資本的瘋狂進(jìn)場，市場迅猛發(fā)展的背后是資本的強(qiáng)大力量。包括BAT互聯(lián)網(wǎng)巨頭在內(nèi)的眾多上市公司、私募股權(quán)基金集體熱捧互聯(lián)網(wǎng)保險行業(yè)，催生了一大批互聯(lián)網(wǎng)保險公司。有2B模式、為特定企業(yè)的提供保險服務(wù)的，如訂單保、悟空保、豆包網(wǎng)等；有做第三方保險平臺，提供中介、比價等服務(wù)的，如人人保險、慧擇網(wǎng)；有基于自身行業(yè)做垂直類保險的，比如攜程去哪的旅游險，車車車險、OK車險等。
真正讓人感受到互聯(lián)網(wǎng)保險風(fēng)口已至的是資本的瘋狂進(jìn)場，市場迅猛發(fā)展的背后是資本的強(qiáng)大力量。包括BAT互聯(lián)網(wǎng)巨頭在內(nèi)的眾多上市公司、私募股權(quán)基金集體熱捧互聯(lián)網(wǎng)保險行業(yè)，催生了一大批互聯(lián)網(wǎng)保險公司。有2B模式、為特定企業(yè)的提供保險服務(wù)的，如訂單保、悟空保、豆包網(wǎng)等；有做第三方保險平臺，提供中介、比價等服務(wù)的，如人人保險、慧擇網(wǎng)；有基于自身行業(yè)做垂直類保險的，比如攜程去哪的旅游險，車車車險、OK車險等。
據(jù)野馬財經(jīng)統(tǒng)計，在有明確融資意向的互聯(lián)網(wǎng)保險平臺中超過半數(shù)都得到了融資，2016年各類互聯(lián)網(wǎng)保險平臺所獲融資已超70億元。
資本瘋狂熱捧，是泡沫的堆疊還是確有前景？我們可以從互聯(lián)網(wǎng)保險行業(yè)的標(biāo)桿——眾安保險的運(yùn)營情況中找到答案。眾安保險成立于2013年，由“三駕馬車”馬云、馬化騰、馬明哲聯(lián)合組建，依托豪華的投資陣容和背后騰訊、阿里、平安的資源，不到兩年就實(shí)現(xiàn)盈利，成立僅17個月，估值就達(dá)到了500億，可以說眾安保險之于互聯(lián)網(wǎng)保險，就如同余額寶之于互聯(lián)網(wǎng)金融。
細(xì)看眾安保險近兩年的運(yùn)營數(shù)據(jù)，截至2015年末，眾安保險賠付支出共計11.9億元，同比增加142%?？傎Y產(chǎn)達(dá)到80.99億元，同比增長559%；凈利潤1.68億元，同比增長530%截至2016年3月31日，眾安保險累計服務(wù)用戶數(shù)達(dá)到3.91億元；保單數(shù)達(dá)到41.69億元。從眾安保險經(jīng)營情況來看，互聯(lián)網(wǎng)保險行業(yè)的確前景可期。
殘酷競爭下，誰將脫穎而出？
雖說互聯(lián)網(wǎng)保險行業(yè)是個萬億級的市場，很難出現(xiàn)能將市場一口吞下的寡頭企業(yè)，但是隨著監(jiān)管的趨緊和行業(yè)競爭的日趨白熱化，優(yōu)勝劣汰、行業(yè)整合在所難免。面對激烈的競爭，到底誰能掌握競爭主動權(quán)？
保險市場互聯(lián)網(wǎng)銷售渠道對比
在過去的很長一段時間里，保險公司的核心競爭力在于渠道，互聯(lián)網(wǎng)也只是作為一個渠道的補(bǔ)充而存在，傳統(tǒng)保險公司的整個產(chǎn)品和服務(wù)流程都是基于傳統(tǒng)的線下分銷的模式設(shè)計的，基于這樣的模式，客戶的消費(fèi)往往是高價、低頻的。
而在如今互聯(lián)網(wǎng)保險的時代，渠道已經(jīng)不是核心競爭力，取而代之的是“場景”，誰擁有的“場景”，誰就掌握了用戶。互聯(lián)網(wǎng)保險公司已經(jīng)創(chuàng)造出許多新型場景下的嵌入式的保險和類保險產(chǎn)品，比如發(fā)生在購物、支付、消費(fèi)、旅行、交通等各類場景下的險種。眾安保險利用阿里巴巴的電商和支付場景推出了退貨運(yùn)費(fèi)險，攜程去哪兒針對旅游場景推出的旅游險，誰掌握了場景，誰就擁有的該場景下開發(fā)的高頻的垂直保險市場。所以說，未來一段時間互聯(lián)網(wǎng)保險的競爭將是“場景”的競爭。
2.從場景到服務(wù)
當(dāng)場景構(gòu)建完畢，同一場景內(nèi)用戶將選擇誰？可以預(yù)見的是，在布局初期的場景紅利被消耗完之后，互聯(lián)網(wǎng)保險的競爭將回歸到產(chǎn)品和服務(wù)，誰的服務(wù)更完善，誰將能得到用戶的青睞。這里的服務(wù)不僅僅指產(chǎn)品、或者售后等某一個環(huán)節(jié)，而是指患前、售前、購買、售后、患后的整個服務(wù)流程，以及與客戶體驗相關(guān)的產(chǎn)品研發(fā)、風(fēng)控、管理等整個環(huán)節(jié)。
從目前的趨勢來看，服務(wù)的提升主要有兩個途徑。第一是基于對所處行業(yè)的深刻理解，提供具有競爭力的獨(dú)特產(chǎn)品；第二是基于大數(shù)據(jù)等技術(shù)手段，對用戶進(jìn)行分析，為用戶提供更為精準(zhǔn)和個性化的服務(wù)。可以說，在“場景”之后，互聯(lián)網(wǎng)保險的競爭將是基于用戶體驗的服務(wù)創(chuàng)新能力的競爭。保險公司賣的將不是保險產(chǎn)品，而是一種“服務(wù)模式”。
3.“互聯(lián)網(wǎng)保險”的概念還會存在么？
從“渠道”到“場景”再到“服務(wù)”，互聯(lián)保險的競爭還會走向哪里？隨著行業(yè)的深入發(fā)展，傳統(tǒng)保險不斷觸網(wǎng)，互聯(lián)網(wǎng)保險和傳統(tǒng)保險的邊界一定會逐漸地模糊。所有的保險公司，都將是“互聯(lián)網(wǎng)保險”公司，而“互聯(lián)網(wǎng)保險”這個概念也許會漸漸失去意義。那時候是技術(shù)至上，還是跨界整合能力為先？未來的互聯(lián)網(wǎng)保險留給我們無限的可能性。
