人民幣跌跌不休 國(guó)內(nèi)“土豪”已經(jīng)瞄準(zhǔn)美國(guó)保險(xiǎn)
- 發(fā)布時(shí)間 2016.11.21
- 來(lái)源 中國(guó)基金報(bào)
當(dāng)你還在糾結(jié)人民幣兌美元破7之前無(wú)險(xiǎn)可守、怎么去香港買保險(xiǎn)配置全球資產(chǎn)時(shí)，已經(jīng)有土豪提早鎖定匯率換匯出境，覓得更便宜、更靈活的美國(guó)保險(xiǎn)資產(chǎn)——在人民幣貶值的大背景下，部分高凈值人群和未來(lái)有海外移民、投資或者教育需求的人群，在積極了解美國(guó)保險(xiǎn)的優(yōu)劣勢(shì)，尋找資產(chǎn)配置的新藍(lán)海。
為什么去美國(guó)買？
至少有五大優(yōu)勢(shì)
據(jù)記者了解，目前考慮買美國(guó)保險(xiǎn)的土豪認(rèn)為，首先美國(guó)的保險(xiǎn)法較嚴(yán)格，如規(guī)定投保人付給保險(xiǎn)公司保費(fèi)中的70% 只能買國(guó)家公債 (Bonds)、藍(lán)籌股票(Blue Chip STOCK) 等。2008年金融危機(jī)中，美國(guó)政府出手拯救AIG 保險(xiǎn)公司，卻任由雷曼兄弟破產(chǎn)，可見(jiàn)美國(guó)政府對(duì)保險(xiǎn)公司倒閉破產(chǎn)更為忌憚。
第二，保險(xiǎn)行業(yè)成熟且競(jìng)爭(zhēng)充分，其保費(fèi)在全世界范圍內(nèi)來(lái)說(shuō)幾乎是最便宜的。“以我計(jì)劃購(gòu)買的保單來(lái)看，同樣的保障額度，美國(guó)、香港和臺(tái)灣的保費(fèi)大致進(jìn)行比較，同類型險(xiǎn)種，美國(guó)的保費(fèi)大概只有香港的三分之一、臺(tái)灣的二分之一。”一位投資者告訴記者。
第三，保單本身是有價(jià)證券，投保者在享受投資收益的同時(shí)還可以抵押從保險(xiǎn)公司進(jìn)行貸款，最高可貸到保單現(xiàn)金價(jià)值的九成，且手續(xù)簡(jiǎn)便、利率優(yōu)惠。其質(zhì)押條件、手續(xù)、利率都比香港保險(xiǎn)更優(yōu)。
第四，可用保險(xiǎn)理賠來(lái)付遺產(chǎn)稅。很多中國(guó)人去美國(guó)投資房地產(chǎn)，但外國(guó)人過(guò)世后，其在美國(guó)的資產(chǎn)(主要指房地產(chǎn))超過(guò)6萬(wàn)美元的就要付遺產(chǎn)稅，稅率40%，而且人過(guò)世后9個(gè)月就要填稅表706NA，用現(xiàn)金付清遺產(chǎn)稅后方可繼承財(cái)產(chǎn)。對(duì)于國(guó)內(nèi)一些高凈值人群來(lái)說(shuō)，一旦意外發(fā)生，繼承房產(chǎn)的后代可以用所獲得的人壽保險(xiǎn)來(lái)支付遺產(chǎn)稅。
第五，美國(guó)保險(xiǎn)中的指數(shù)型萬(wàn)能險(xiǎn)值得關(guān)注，這一品種在國(guó)內(nèi)和香港暫時(shí)都沒(méi)有。指數(shù)型可以實(shí)現(xiàn)掛鉤美國(guó)標(biāo)普500、香港恒生指數(shù)、德國(guó)30DAX指數(shù)，投資收益和這些指數(shù)走勢(shì)掛鉤，有一些是保本。數(shù)據(jù)顯示，美國(guó)股票市場(chǎng)過(guò)去20年平均年化收益在7.5%，多數(shù)年份有8%至10%左右的收益。相對(duì)來(lái)說(shuō)，這一收益水平要好于僅投資債券市場(chǎng)類的保險(xiǎn)品種3%~4%的年收益。
怎么買？
非美國(guó)公民須繞道保險(xiǎn)信托
按照規(guī)定，非美國(guó)公民或者綠卡持有者，不能直接購(gòu)買美國(guó)保險(xiǎn)，國(guó)內(nèi)投資者購(gòu)買美國(guó)保險(xiǎn)一般需要借道保險(xiǎn)信托來(lái)完成購(gòu)買，且需要提前辦理美國(guó)銀行賬號(hào)。這一模式需要通過(guò)保險(xiǎn)信托來(lái)持有美國(guó)保險(xiǎn)產(chǎn)品的保單，因此保單的持有人和受益人等都是保險(xiǎn)信托，最后再由保險(xiǎn)信托進(jìn)行收益分配。設(shè)立保險(xiǎn)信托，還需要和美國(guó)律師合作，充分溝通如何分配保單收益等核心問(wèn)題，確保信托內(nèi)容符合投保人的利益，因此需要付出相應(yīng)的費(fèi)用。據(jù)了解，目前購(gòu)買美國(guó)保險(xiǎn)等產(chǎn)品，一般是要求單一保單的保額在100萬(wàn)美元以上，即要求每年保費(fèi)在2萬(wàn)美元以上，更適合高凈值人群和未來(lái)有海外移民、投資或者教育需求的人群。
按照相關(guān)規(guī)定，外國(guó)人購(gòu)買美國(guó)保險(xiǎn)，必須持有效護(hù)照和簽證，合法進(jìn)入美國(guó)；在美國(guó)填寫人壽保險(xiǎn)申請(qǐng)表，并在美國(guó)進(jìn)行免費(fèi)身體檢查(主要是抽血、驗(yàn)?zāi)颉y(cè)身高體重、做簡(jiǎn)單的心電圖等)，只能在美國(guó)本土完成簽署才具有法律效用。目前只有少數(shù)保險(xiǎn)公司得到相關(guān)授權(quán)，可以在異地完成保單。還有一些保險(xiǎn)公司則允許投保人在香港體檢。大額保單有時(shí)需要投保人提供內(nèi)地的病歷資料。
對(duì)于保費(fèi)的付款方式，據(jù)了解，一般保險(xiǎn)公司都要求投保人在美國(guó)的銀行開(kāi)設(shè)賬戶，投保人每年支付保費(fèi)或每月自動(dòng)從銀行付保費(fèi)。現(xiàn)在開(kāi)始保險(xiǎn)公司甚至允許客人從香港銀行直接電匯保費(fèi)到保險(xiǎn)公司的賬戶。
據(jù)了解，目前中國(guó)土豪們選擇的大多是美國(guó)大型保險(xiǎn)公司。如美國(guó)保險(xiǎn)公司，比較知名的有巴菲特的伯克希爾哈撒韋公司、美國(guó)州立農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)、美國(guó)大都會(huì)集團(tuán)、美國(guó)好事達(dá)保險(xiǎn)公司、美國(guó)保德信保險(xiǎn)公司、美國(guó)紐約人壽保險(xiǎn)公司、美國(guó)麻省人壽保險(xiǎn)公司等。而世界范圍內(nèi)的保險(xiǎn)公司，有法國(guó)安盛、德國(guó)安聯(lián)、日本生命、英國(guó)保誠(chéng)(02378)等。
